另类“跨境”支付:境内码境外用,合规成疑

  • 时间:2020-03-01 12:43 编辑:科技 来源:科技 阅读:303
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摘要:作者:移动支付网近日,有香港媒体对跨境二维码支付在香港的合规性发出质疑,该媒体指出,在香港有不少小商户使用境内码作为收款码,而这些二维码并不合规。当顾客使用境内版本支付宝、微信扫描这种香港商户的境内码进行支付时,即便交易

作者:移动支付网

近日,有香港媒体对跨境二维码支付在香港的合规性发出质疑,该媒体指出,在香港有不少小商户使用境内码作为收款码,而这些二维码并不合规。当顾客使用境内版本支付宝、微信扫描这种香港商户的境内码进行支付时,即便交易地点在香港,但其交易的资金并未出境,依然在境内流转。无论境内还是香港监管部门,都监测不到该笔本应属于跨境的交易。

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把境内二维码转移至境外,将跨境交易掩饰为境内交易的行为,违背了中国严格的外汇管制制度,同时也可能给违法犯罪行为创造空间。该报道还列举了两个具体场景:

①在一些人民币兑换店中,店主通过境内二维码收取内地游客人民币,然后释出港币;

②在澳门赌场,内地游客通过微信、支付宝向他们转出人民币,然后收取港币(港币也是澳门常用流通货币)用于赌博。

这种情况可以总结为,境内码直接成了中国境内居民或拥有境内版支付宝、微信的香港居民在港从事商业活动的交易工具。我们知道,支付宝、微信境内码又可分为个人转账码及个体小商家码两种,针对后者支付宝、微信也许可以进行“挪码”监测。而前者说白了就是将国内C2C转账,用到跨境B2C交易上。

移动支付网从腾讯相关知情人士了解到,此类情况确实存在于部分海外市场,一般属于个体自发行为,如何避免是个行业难题。在支付机构内部,使用转账码的部分“交易”本质还是属于转账行为,不可能对其采取类似定位监测。倘若机构发起对个人转账进行定位监控,相信我,那将成为一个比“境内码境外用”更可怕的问题。

那该问题是否无解?有海外服务商向移动支付网透露,他们在进行业务拓展时,会针对该类情况进行“可疑上报”,随后交由微信/支付宝自行判断。方法虽土,但好过没有。随着越来越多第三方支付服务商出海,又由于“境内码境外用”大多发生在中国内地游客聚集地,土方法也有一定效果。

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事实上,类似的情况不止存在于香港市场。据了解,泰国、印尼、越南等国人热门旅游目的地都曾经或正在发生。我们了解到,为此有国外监管机构曾对微信支付、支付宝等进行约谈,双方均表示将积极帮助当地政府解决该问题。

早在2016年,泰国央行面向该国商户发出了警告,提醒泰国境内景区各商家注意使用未获官方授权的“国外支付平台”付款所带来的风险。同时还提醒了赴泰旅行的中国游客,在使用电子支付的时候需多加留意,以免产生纠纷及经济损失。部分“带码”的境外交易,事实上对泰国反洗钱监管、及其本土电子支付产业,均造成了一定的不利影响。但中国人的二维码支付习惯,也带动甚至改变了当地消费支付市场,利好当地商业经济发展。来自中国的移动支付对于以旅游业为经济发展重点的泰国而言,大概“有爱有恨”吧。

从长远的角度来看,境外金融监管层不止是因为反洗钱,还可能为了维护本国货币政策,同样警惕这种另类的“人民币国际化”,比如越南。

2018年6月,越南单方面宣布支付宝、微信支付等国外电子支付在越南属于“非法支付结算”,已禁止使用。违反此规定的人将会被罚款1.5-2亿越南盾(约合6500-11000美元)。在越南央行规定中,合法的无现金支付只有支票、付款单、收款单、银行卡及指定的其他方式。根据越南新版刑法规定,提供和使用非法的付款方式也可能是犯罪行为。

简单的境外二维码支付,未来完全有可能上升至扰乱当地货币市场的高度,显然越南选择将苗头扼杀于当下。

无独有偶,2018年12月,据俄罗斯RT新闻报道,俄罗斯拟禁止支付宝、微信支付等外国电子支付服务向俄罗斯公民提供服务。这些电子支付服务想在俄罗斯市场上运行,前提要在俄罗斯建立一个信贷组织,并从俄罗斯中央银行获得转账许可。此外,俄罗斯银行还可能向微信、支付宝等索取一些必要信息,以更好遵守俄罗斯关于打击洗钱的法律。

如何与当地监管机构进行有效沟通,是中国支付企业无法回避的问题。

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这些例子摆在中国支付企业面前无非指向两点,其一是合规问题,其二是本土化问题。

合规是从事金融相关服务的前提,国内如此,境外亦然。随着跨境支付业务发展,境外国家和地区的监管也愈发完善,这意味着跨境支付业务门槛的提高,国内电子支付公司都希望在海外落实相关牌照准入工作,而此前提早布局的企业将在未来跨境支付业务中占得先机。

中国跨境支付服务进军海外市场,在一定程度上与当地金融服务形成竞争。往大了说,就是利益侵犯。本土化多少可以解决这个问题,合作、合资、入股、收购都可称为本土化手段。另一方面,本土化也可以帮助机构推出更适合当地市场服务和产品。

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中国二维码支付发展领跑全球,境外码境内用的情况几乎不存在,但在市场上我们也拥有类似的物种——境外pos机。这种境外机可通过境外定位,并模拟境外交易,让国内持卡人实现不出国门的境外消费。

不同的是,上述“境内码境外用”在当地市场可能伴随着某种商业行为,而境外机在我国市场中,只是信用卡套现产业衍生物。当然它们也有相同点,都Made in China,主要都供中国人使用。

境外机最大作用,在于刺激银行对持卡人信用卡进行提额,然后继续套现。根据小编真实的境外信用卡消费体验,这一操作确有提额功效。据了解,碍于境外机的中间环节等成本,它的收费比境内机器要贵上不少。早期境外机对消费金额甚至全额扣除,伴随竞争加剧如今境外机也实施部分回款。当然这些都是我不知道从哪听回来的,本人没用过。

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